¿Conviene invertir el aguinaldo en un plazo fijo a 30 días?: cuánto ganás con la tasa actual

El pago del medio aguinaldo siempre supone un excedente de algo de dinero, dependiendo de la circunstancia de cada uno, ya que muchos utilizan este medio salario adicional para cancelar deudas o concretar la compra de algún producto que venían planificando.

Sin embargo, si la alternativa es guardar una parte o todo el haber adicional, a manera de ahorro o a la espera de que cristalice algún proyecto de largo plazo, surge la duda respecto de si conviene depositarlo en un plazo fijo, a la espera de que las condiciones mejoren o se termina de completar el ahorro para el proyecto que estamos planeando.

Con la tasa de inflación en el 7,8% que divulgó el INDEC para mayo, el Banco Central de la República Argentina decidió mantener la tasa sin cambios, por lo que ratificó la continuidad del 97% de tasa nominal anual, que se transforma en más del 154% de Tasa Efectiva Anual (TEA).

Hay que recordar que la TEA es el interés que surge de renovar mensualmente el capital inicial más los intereses, lo que significa que al cabo de un año, el valor inicial depositado habrá crecido en el porcentaje que resulta de esas operaciones que conforman el concepto de “interés compuesto”.

La tasa mensual surge de dividir la tasa nominal anual en la cantidad de meses del año, pero hay un error en el que solemos incurrir habitualmente, al dividir directamente 97 (como es la tasa actual) en 12. Sin embargo, hay un detalle que explican los entendidos en ámbitos bancarios, que provoca una ligera variación: como el año financiero tiene 360 días y no 365, entonces se requiere primero dividir la tasa en 365, para luego multiplicar ese resultado por 360 y entonces volver a dividir por 12 meses.

Así, el resultado es de 7,97% y no de 8,1%, como arrojaría la división directa entre tasa y cantidad de meses. Puede parecer una minucia técnica, pero en montos importantes de dinero puede haber diferencias para nada despreciables.

¿CUÁNTO GANO SI INVIERTO EL AGUINALDO?

Para responder a la pregunta, es necesario saber cuál es el monto del medio aguinaldo que estamos dispuestos a preservar como ahorro. Es decir, si puedo reservar la totalidad o sólo una parte, o si tengo chance de empezar con un monto determinado para luego ir sumando pequeños aportes de capital, a partir de nuevos excedentes de dinero.

En un ejemplo simple, para un monto de $100.000 pesos, en 30 días se estaría obteniendo un rendimiento del $7.970 aproximadamente, ya que puede haber mínimas variaciones entre un banco y otro, pero en términos generales la tasa a 30 días debería ser del 7,97%.

Ahora bien, si se reinvierte ese rendimiento cada mes, es decir que a los 30 días renovamos el plazo fijo por $107.970 (al segundo mes el rendimiento sería de $8.605, por lo que reinvertiríamos $116.575) y así sucesivamente, al cabo de un año el capital inicial se habrá transformado en $254.000, conformado por los $100.000 iniciales y los $154.000 de rendimiento.

TODO DEPENDE DE LA TASA MENSUAL DE INFLACIÓN

El ejemplo sirve sólo para el caso de que la tasa se mantuviera constante durante un año, pero con las variables económicas del país es difícil imaginar, al menos hoy, un marco de estabilidad. Por eso, lo más conveniente es ir evaluando mes a mes qué es lo que conviene hacer.

Por ejemplo, mientras la inflación no vuelva a dispararse por encima del 8% mensual, como pasó en abril, cuando llegó al 8,4%, esta tasa resultará conveniente. Pero si en junio mantiene una tendencia en baja, para ubicarse al menos algunas décimas por debajo del 7,8% registrado en mayo, el plazo fijo le estará ganando a la inflación.

Los ejemplos pueden variar de acuerdo con el tipo de monto que se pueda invertir. Si el aguinaldo, o el excedente que queda luego de pagos de deuda o de compras con ese haber adicional, fuera de $130.000, por ejemplo, el rendimiento al cabo de un mes sería de $10.361. Y si invirtiéramos $150.000, entonces el interés se elevaría hasta los $11.955.

Los ejemplos pueden ser múltiples. Sólo se necesita multiplicar por 0,0797 el monto que podamos ahorrar y tendremos una idea, bastante aproximada, de cuánto reportará al cabo de 30 días. Mientras la tasa se mantenga constante, lo único variable es el monto que podamos depositar. Ahora bien, si la inflación vuelve a registrar grandes variaciones, entonces convendrá evaluar otras alternativas que aseguren un mejor rendimiento.

Al menos, hasta nuevo aviso, ya que la tasa podría tener variaciones, como pasó en los últimos meses, cada vez que hubo subas importantes del Índice de Precios al Consumidor. Y en un futuro hipotético, también la tasa podría bajar, si es que en algún momento se logra controlar y atar las riendas al potro indomable que hoy parece la inflación.